利率如何设置的 -- 收到经纪商借贷的人的一个常见问题. 大部分客户或潜在客户会问到的第一件事情是"利率如何设置的?" 或者, "我从哪里获得利率?" 利率决定了你月度支付的很大一部分是可以理解的. 从根本上说,利率是你需要支付给借贷人借贷给你的家庭贷款的资金的利息.
利率如何设置的?
因此, 利率如何设置的? 通常的说,借贷时间越久,借贷人的风险越大,相应的利率越高.当然,不像同过数据因素决定利率如何设置那么简单. 这是关于你的加利福尼亚房屋贷款利率如何设置的本质.有三个基本因素形成了美国的决定利率.他们是:
- 美国联邦储备委员会
- 债券市场
- 经济中的多重力量
美国联邦储备委员会
"美联储"通常被称为决定整个美国国家的货币政策. 自1783 到1913在美国没有中央联邦银行系统.但是在1913年联邦储备法实施后一切都改变了,是美国的中央银行.不要将"联邦储备"的定义迷惑你 -- 它不是一个美国政府机构或部门.
它是一个私有化的组织.美国共有12个区域联邦银行系统.此外,联邦储备委员会致力于由于本国或全球经济的变化而导致的通货膨胀和通货紧缩的压力持续的改善其不同的货币政策.美国联邦储备委员会成员一年会面八次并且通常会议中只改变利率.美国联邦储备委员会成员12位会员可以通过改变收取的银行借贷利率而控制利率.
这是其如何能影响利率.美联储自他们的地区联邦储备银行借款给银行.美联储本质上对借款银行收取借款利息.这被称为贴现率.银行或贷方随后将资金借贷给消费者或借款人并收取他们的基本利息. 含义是很明显的. 贴现利率越高,借款人从银行获得的基本利息就越高.
许多人认为当他们听到美联储主席对货币政策改变时, 会自动影响利率.不是如此的.基本利率的上涨或降低或许影响房屋净值信用额度(HELOC), 但不影响利率. 利率也随着借款人的不同的贷款计划而波动. (关于此网站的贷款计划的更多信息,请点击此处.)
债券市场
债券市场每日波动,是利率设置的一个主要决定因素.实际上, 如果有利率调整,对一个工作日内的任何波动能预测出准确度非常的高,无论上涨或下跌,取决与操作的债券市场,特别是10年债券.为了更清晰的解释,影响利率的几个不同的债券.他们是:
- 2年期债券
- 5年期债券
- 10年期债券
- 30年期债券
影响利率的首要债券是10年期和15年期债券.查看准确的,债券市场的实时波动,请点击Treasury 了解债券的当前价格.这是我每日浏览的.债券市场波动性非常高. 你如何查看图表以了解利率是否有大的下跌或上涨?
当查看10年期价格图表时(右侧最远的一个),如果10年的价格有很大的向上波动自99 28/32到103 28/32,利率自当前的水平很可能下跌. 每天,加利福尼亚贷款终结都收到借贷方的利率表(我们采用了超过400家的借贷方).
如果债券市场根据贷款经纪人的利差溢价相应的上涨或下跌,将影响报价给客户的利率,当在此例子中是低的利率时.如果债券价格在一个工作日中没有大的波动,利率则不波动.每天,在早上, 在办公室收到利率.如果需要价格调整,基本借贷方将立即给他们的中介合作伙伴发一份利率调整表.
像我所说的,利率是根据任何给出时间的债券市场所设置的.让我们举例说明. 如果,例如, $100,000.00债券价值跌落到$95,000.00,相应的收益(回报)很明显高.因为收益高, 为抵押设置的基本利息必须抵消较高的收益并提供给借贷机构一定的抵押回报. 所有的都相同,固定抵押利率将上涨.
经济中的多重力量
在美国经济中有许多因素能影响你的加利福尼亚房屋贷款利率.高的利率能导致股票市场的波动进而影响债券市场.实际上,债券市场和股票市场是同一枚硬币的两面.一个不能没有另一个而波动.如果美元恢复,债券下跌;当石油价格下跌时,债券一样. 总而言之,当债券市场上涨时,股票市场下跌.此外,如果经济新闻比预期的糟糕或更好,在外汇兑换市场会引起美元货币对的波动,也会影响债券市场.
一个快速的例子.写这篇文章几个周以前,美国新的工作报告预计在350,000 -- 结果只是10%或者说35,000.一旦报告公布,几乎立即 GBP/USD 货币对 (英镑和美元)向上跳空. 英镑升值而美元贬值.我认识的一位外汇交易者因为预计报告比预期会少很多而在5分钟内赚取了$3,500.
并且,当天的利率由于新工作报告下跌.那天进入办公室后,精明的借贷代理会锁起一些贷款或至少知道利率在那天要下跌. 实际上, 美国经济是高度波动的 -- 永远不是静态或静止的.一些主要能影响经济和利率的关键指标, 是:
- 耐用品订单
- 新屋销售量
- 美国贸易余额
- 失业率
- 每周首次申请失业救济人数
- 美联储主席格林斯潘在国会的演讲
影响债券市场波动的主要经济指标是:
- 消费者信心
- 零售业销售数据
- 制造业活动
- 工业生产
- 工作的增加
- 通货膨胀
现在你了解了.有许多因素能决定在一天中你的利率.因此下一次你可以问你的贷款代理, "今天的利率是什么?"你会发现背后的许多事情.
